Бытует мнение, что услугами ломбардов в основном пользуются алкоголики, тайно выносящие из дома обручальные кольца и прочие ценные вещи. Тем не менее, согласно статистике, ежедневно около 15 тыс. москвичей со средним уровнем дохода обращаются в ломбард, чтобы взять там денег под залог. Сейчас москвичей обслуживают 13 государственных ломбардов, свыше 150 частных ломбардов и около 30 автоломбардов, которые специализируются исключительно на машинах.

В ломбарде, в отличие от банка, деньги под залог можно получить быстро - в течение 10-15 минут. При этом можно одолжить как достаточно большую сумму в сотни тысяч рублей, так и сумму, с которой ни один банк связываться не будет: хоть сто долларов, хоть сто рублей. Все зависит от того, во сколько оценят принесенный вами залог. Люди обращаются в ломбард, чтобы «перекрутиться» до зарплаты или пенсии, заплатить очередной взнос за какую-нибудь покупку, приобретенную в рассрочку. Молодому человеку иногда срочно надо где-нибудь достать тысячу-другую, чтобы сводить девушку в кино или кафе. Словом, если времени на долгую возню со всеми необходимыми для получения потребительского кредита бумагами нет, а занимать у друзей и коллег не хочется, ломбард может оказаться настоящей «палочкой-выручалочкой».



Согласно ст. 358 Гражданского кодекса РФ, которая регламентирует работы ломбардов и их права и обязанности по отношению к клиентам, закладывать можно любое личное движимое имущество (от обручальных колец до автомобилей). Правда, оценку принесенного клиентом залога закон оставляет на усмотрение самих сотрудников ломбарда. Воля ломбарда - отказаться принимать ваше имущество или предложить за него смехотворную сумму: правил, по которым сотрудники ломбардов обязаны оценивать принесенную в залог вещь и назначать проценты за пользование деньгами ломбарда, не существует.

Оценка на глаз

Главное, что определяют в ломбарде, прежде чем решить, дать ли клиенту заем,- это то, насколько ликвиден залог, то есть можно ли будет его реализовать. Ведь если клиент не выкупит свое имущество, ломбарду придется продавать его, чтобы не работать себе в убыток.
«Иногда клиенты,- рассказывает директор частного ломбарда «Авема» Егор Молодкин,- приносят совершенно невообразимые вещи, которые мы никак не можем принять,- например, кошек. Содержать живность нам невыгодно: себестоимость хранения стандартных залогов - колец, шуб, телевизоров - составляет 5-6 руб. ежемесячно. На содержание животного придется потратить явно больше».
При оценке ликвидных залогов, например золотых и серебряных украшений, обычно смотрят на вес, пробу, состояние изделия. Но в каждом ломбарде конкретную вещь оценят по-разному: где-то накинут цену за дизайнерскую работу, где-то золотые часы от Картье будут оценивать по весу, не обращая внимания на громкое имя производителя, где-то обратят внимание на крошечный изъян, незаметный не столь придирчивому взгляду. Впрочем, сумма, которую ломбард согласится одолжить за конкретную вещь, и сумма, в которую ломбард оценил залог, никогда не совпадают.
«В большинстве случаев,- утверждает господин Молодкин,- сумма одолженного ломбардом кредита не превышает 50-60% от реальной стоимости заложенного имущества». Размер кредита зависит еще и от того, насколько быстро будет меняться рыночная цена заложенной вещи. Телевизор или компьютер, например, сложнее продать, чем украшение из золота. Поэтому за обручальное колечко в некоторых случаях удастся получить до 80% от суммы его оценки, а за бытовую технику, которую менее охотно покупают и которая быстро стареет и обесценивается, вряд ли дадут больше половины.
Около 80% от реальной цены можно получить и за автомобиль. Правда, для этого он должен быть в идеальном состоянии и принадлежать к числу востребованных на авторынке. Охотно берут в залог машины средней ценовой категории - не дороже $15 тыс. Дорогие машины, как ни странно, принимать не любят: желающих купить у автоломбарда последнюю модель Porsche или Maserati, если клиент за ней не явится, не так уж и много.
За заем, предоставленный ломбардом, так же как за банковский кредит, придется платить. В среднем 10-15% в месяц, а если заложен автомобиль - около 4%. Причем эти проценты сотрудники ломбарда тоже вправе определять по своему усмотрению. «Выгодные условия - маленькие проценты и максимальную сумму от реальной стоимости залога,- рассказывает господин Молодкин,- получают, как правило, постоянные клиенты, а также те посетители, которые, как кажется товароведу, обязательно придут выкупать свое имущество. В этом смысле работникам ломбардов приходится быть настоящими психологами».

Залог по договору

Соглашаясь дать клиенту денег под залог, ломбард заключает с ним договор. Для этого сотрудник ломбарда заполняет специальный залоговый билет, где указываются паспортные данные залогодателя, срок, на который дается кредит (обычно не больше года), сумма оценки залога и отдельно - сумма выданного кредита и проценты, которые придется заплатить клиенту. Чтобы заключить такой договор, клиенту достаточно предъявить удостоверение личности; документов, подтверждающих право собственности на принесенную вещь, ломбард потребовать не вправе. «Ломбард не обязан выяснять, действительно ли залог принадлежит клиенту. Даже если принесенная вещь на самом деле украдена и правоохранительные органы ее потом у нас конфискуют, страховая компания все равно возместит нам убытки, ведь все залоги мы страхуем. А взаимоотношения милиции с нашими клиентами - уже не наша забота»,- говорит Егор Молодкин.
В автоломбардах сложилась другая практика. Сотрудник автоломбарда обязательно потребует от владельца автомобиля паспорт транспортного средства (ПТС). Если же заложить машину собирается не ее владелец, необходимо будет принести еще и генеральную доверенность. В законе ничего не сказано о том, как проверяется юридическая чистота машины. Однако сотрудники автоломбардов обычно тщательно проверяют, растаможен ли автомобиль, который закладывает клиент, не числится ли машина в угоне. При малейших сомнениях в технической исправности автомобиля и его юридической «чистоте» клиенту откажут.
Если клиент не смог или не успел вовремя вернуть ломбарду заем с процентами, это еще не повод прощаться с любимой вещью. Согласно Гражданскому кодексу, ломбард обязан дать клиенту так называемый льготный месяц, в течение которого ломбард не имеет права продавать невыкупленную вещь. Правда, нерадивых клиентов за просрочку платежа администрация ломбардов обычно наказывает. Например, в ломбарде «Авема» во время льготного месяца капают двойные проценты. В государственных ломбардах за каждый день просрочки клиент должен заплатить лишние полпроцента от одолженной суммы.
Подавляющее большинство клиентов ломбардов возвращаются туда за своей собственностью. По статистике, процент «невыкупов» невелик: в ломбардах остается не больше 5-7% изделий из драгоценных металлов и камней и 10-12% всех остальных залогов. Если хозяин залога не объявился и в течение льготного месяца, ломбард получает у нотариуса специальный документ (исполнительную надпись) и выставляет заложенную вещь на аукцион. Участвовать в торгах может любой- даже сам хозяин заложенной и невыкупленной вещи.
В большинстве ломбардов торги проходят по следующей схеме: в течение недели посетители смотрят вещи, выставленные на витрине, и опускают в ящик заявки, где указывают свою фамилию и цену, которую согласны дать за конкретную вещь. В определенный день ящик вскрывается, и участник, предложивший самую большую сумму, становится новым владельцем вещи.
По окончании торгов составляется специальный акт, где указываются данные о том, где проводился аукцион, кто победил и за какую цену «ушла» вещь. Если сумма, за которую продан залог, не покрыла выданный ее бывшему хозяину кредит, ломбард все равно обязан отдать ее победителю торгов, и к бывшему клиенту никаких претензий со стороны ломбарда быть не может.
А вот если за заложенную вещь дали больше, чем сумма кредита и процентов, остаток будет ждать бывшего хозяина в течение трех лет. Проверить, сколько на самом деле выручил ломбард за невыкупленный залог, можно, заглянув в акт.

Правила хранения

Граждане, которые сдают в ломбард свое имущество, могут быть спокойны за его сохранность. По закону ломбард обязан в полном объеме застраховать полученные залоги, а если имущество клиента украдут или оно будет повреждено, ломбарду придется возместить его оценочную стоимость, которая указана в залоговом билете.
С 2002 года лицензирование для ломбардов отменили. Однако бизнес, где работают с драгоценными металлами и камнями, дорогими автомобилями и техникой, конечно, не пустили на самотек. Во-первых, каждый ломбард обязан пройти процедуры, необходимые для регистрации любого юридического лица. Во-вторых, все без исключения ломбарды периодически проверяет Федеральная служба по финансовому мониторингу. Если ломбард одолжил кому-либо сумму, превышающую 600 тыс. руб., он обязан уведомить об этом инспекторов.
Впрочем, как утверждает директор «Мосгорломбарда» Анатолий Киселев, случаев выдачи таких крупных кредитов практически не бывает: средняя сумма кредита, который выдает московский ломбард (исключая автоломбарды), не превышает 2000 руб. Ломбарды, принимающие изделия из драгоценных металлов и камней, обязаны зарегистрироваться в Государственной инспекции пробирного надзора при Пробирной палате России.
Условия, в которых хранятся заложенные в ломбард вещи, четко названы в ст. 920 Гражданского кодекса. Автомобили ставят на охраняемые автостоянки, а технику, бытовые вещи и украшения помещают в специальные хранилища, которые находятся в самих ломбардах, оборудованных по последнему слову техники и поставленных на охрану. Соответствуют ли хранилища в ломбардах требованиям, которые выдвигает законодательство,- проверяют Инспекция пробирного надзора, санитарно-эпидемиологическая и противопожарная службы.
Интересно, что иногда клиенты несут в ломбард вещи просто на хранение: для шуб там есть специальные холодильники, которые дома не установишь, да и «золото-бриллианты» в охраняемом помещении оставить спокойнее. За эту услугу ломбарды обычно берут 0,5% от стоимости вещи в месяц.

Найти «свой» ломбард

К выбору ломбарда стоит отнестись серьезно. С одной стороны, для клиента нет большой разницы, обращаться в частный ломбард или государственный: условия примерно одинаковы. С другой - если выбор все же пал на частника, есть опасность попасть в сети так называемых ломбардов-»браконьеров». Эти ломбарды существуют не на проценты за одолженные клиентам суммы, а предпочитают наживаться, продавая невыкупленное гражданами имущество, чему по закону воспрепятствовать нельзя. Назначая завышенные проценты, клиентов нарочно будут подталкивать к тому, чтобы они не выкупали свой залог.
Иногда такие ломбарды просто переезжают со всеми залогами на противоположный конец Москвы - например, когда у них заканчивается срок аренды в старом помещении. Закон они не преступают, но для клиентов такое перемещение - еще одна причина, чтобы оставить свой залог ломбарду.
Определить недобросовестный ломбард довольно просто. Первый признак: оценивает все принесенные залоги и оформляет документы там, как правило, один-единственный «человек-оркестр». Это должно насторожить клиента. В солидном ломбарде штат сотрудников довольно велик. Товароведы оценивают принесенные клиентами залоги и определяют, какую сумму можно за них дать, кассиры выдают посетителям кредиты и принимают у них по окончании срока деньги и проценты за них, а кладовщики хранят заложенные вещи и возвращают клиентам выкупленные.
Стать сотрудником ломбарда нетрудно. Для этого не требуется какого-либо специального образования - работать в подобной организации может практически любой. Когда деятельность ломбардов еще лицензировалась, к сотрудникам, которые оценивали изделия из драгоценных камней и металлов, предъявлялись более жесткие требования, чем сейчас. Для того чтобы получить работу, им необходимо было закончить Московский государственный университет сервиса или курсы в Геолого-разведочной академии. Правда, к сотрудникам, которые занимались бытовой техникой или автомобилями, подобных требований не предъявляли никогда. Сейчас закон не обязывает ломбарды держать квалифицированных специалистов, которые могут точно определить ценность конкретного камня. Как утверждает Егор Молодкин, чтобы получить работу в ломбарде, необходимо иметь не соответствующее образование, а опыт продажи бытовой техники или украшений, умение быстро сообразить, выгодна ли для ломбарда та или иная сделка, а главное - связи в ломбардном бизнесе. «Наш бизнес достаточно закрытый,- утверждает господин Молодкин,- прежде чем нанять товароведа, директор ломбарда обязательно наведет о нем справки и попросит рекомендации. Ведь если товаровед ошибется, когда будет оценивать принесенный залог, убытки могут быть колоссальными».
Сами сотрудники ломбардов дают такой совет: чтобы застраховать себя от ломбардов-»однодневок», не надо обращаться в удобно расположенную прямо возле станции метро контору. Отличительная особенность «настоящих» ломбардов - невыгодное расположение в глубине дворов. «Дело в том,- рассказывает Егор Молодкин,- что до недавнего времени люди предпочитали, чтобы об их визитах в ломбард никто не знал. Поэтому хозяева ломбардов располагали их так, чтобы клиент мог незаметно прийти и уйти. «Удобный» ломбард, расположенный сразу на выходе из метро, скорее всего, работает недавно, или, вероятнее всего, под его вывеской скрываются аферисты-скупщики».
Так что если клиент располагает достаточным временем, ему стоит провести мониторинг ломбардных цен: возможно, он может получить за свой залог больше, чем ему предложили сначала. И проценты за кредит окажутся такими, что со временем удастся выкупить заложенную вещь.

Итальянский промысел

Слово «ломбард» произошло от названия итальянской провинции Ломбардия.
Выходцы оттуда организовали в XV веке во Франции неплохой бизнес - ссудные учреждения, услугами которых пользовались в основном аристократы, стремившиеся поправить пошатнувшееся благосостояние.
В России первые ломбарды появились в XVIII веке. Государство решило взять под контроль деятельность ростовщиков, которые наживались на населении, взимая за одолженные деньги огромные по тем временам проценты. Тогда в Москве и Санкт-Петербурге возникли первые официальные закладные конторы.
В 1919 году революционное правительство запретило ломбарды. Однако они не пропали вовсе, а просто ушли в подполье.
В 1923 году постановлением Совнаркома ссудные конторы были легализованы и стали государственными учреждениями. А с началом перестройки в Москве в огромном количестве начали появляться частные ломбарды